無抵押貸款

什麼是無抵押貸款?

無抵押貸款是不需要任何類型的抵押品的貸款。貸方不依賴借款人的資產作為擔保,而是根據借款人的信譽批准無擔保貸款。無抵押貸款的例子包括個人貸款、學生貸款和信用卡。

關鍵要點

  • 無擔保貸款僅由借款人的信譽支持,而不是由任何抵押品(如財產或其他資產)支持。
  • 對於貸方而言,無擔保貸款比有擔保貸款風險更大,因此需要更高的信用評分才能獲得批准。
  • 信用卡、學生貸款和個人貸款是無抵押貸款的例子。
  • 如果借款人拖欠無擔保貸款,貸方可以委託收債機構收取債務或將藉款人告上法庭。
  • 貸方可以根據借款人的信譽決定是否批准無擔保貸款,但法律保護借款人免受歧視性貸款行為。

無抵押貸款如何運作

無擔保貸款——有時稱為簽名貸款或個人貸款——在不使用財產或其他資產作為抵押的情況下獲得批准。這些貸款的條款,包括批准和接收,通常取決於借款人的信用評分。通常,借款人必須具有較高的信用評分才能獲得無擔保貸款的批准。

成功申請到無抵押貸款的靠牆而站的年輕女子

無擔保貸款與有擔保貸款形成對比,在擔保貸款中,借款人將某種類型的資產作為貸款的抵押品。質押資產增加了貸方提供貸款的“安全性”。擔保貸款的例子包括抵押貸款和汽車貸款。

由於無擔保貸款比擔保貸款需要更高的信用評分,因此在某些情況下,貸方將允許信用不足的貸款申請人提供共同擔保人。如果借款人違約,共同擔保人承擔履行債務的法律義務。當借款人未能償還貸款或債務的利息和本金時,就會發生這種情況。

由於無抵押貸款沒有抵押品支持,因此對貸方而言風險更大。因此,這些貸款通常具有更高的利率。

如果借款人拖欠抵押貸款,貸方可以收回抵押品以彌補損失。相反,如果借款人拖欠無抵押貸款,則貸方不能要求任何財產。但貸方可以採取其他行動,例如委託收債機構收取債務或將藉款人告上法庭。如果法院作出有利於貸款人的裁決,借款人的工資可能會被扣押。

此外,可以在藉款人的房屋(如果他們擁有房屋)上設置留置權,否則可能會命令借款人償還債務。違約可能會對借款人產生影響,例如信用評分降低。

無抵押貸款的類型

無擔保貸款包括個人貸款、學生貸款和大多數信用卡——所有這些都可以是循環貸款或定期貸款。

循環貸款是具有可以使用、償還和再次使用的信用額度的貸款。循環無抵押貸款的例子包括信用卡和個人信用額度。

相比之下,定期貸款是藉款人分期償還的貸款,直到貸款在其期限結束時還清。雖然這些類型的貸款通常與擔保貸款有關,但也有無擔保定期貸款。用於償還信用卡債務的合併貸款或銀行的簽名貸款也將被視為無擔保定期貸款。

近年來,無擔保貸款市場經歷了增長,部分由金融科技(金融科技公司的簡稱)推動。例如,在過去的十年中,通過在線和移動貸方進行的點對點(P2P) 借貸的興起。

9796 億美元
根據美聯儲的數據,截至2020 年10 月,美國消費者循環債務的數額。

無抵押貸款與發薪日貸款

另類貸方,例如發薪日貸方或提供商業現金墊款的公司,不提供傳統意義上的擔保貸款。他們的貸款不像抵押貸款和汽車貸款那樣由有形抵押品擔保。但是,這些貸方會採取其他措施來確保還款。

例如,發薪日貸方要求借款人給他們一張遠期支票或同意自動從他們的支票賬戶中提取以償還貸款。許多在線商戶現金透支貸方要求借款人通過PayPal 等支付處理服務支付一定比例的在線銷售額。這些貸款被認為是無擔保的,即使它們是部分擔保的。

發薪日貸款可能被視為掠奪性貸款,因為它們以極高的利息和向借款人收取額外費用的隱藏條款著稱。事實上,一些州已經禁止它們。

特別注意事項

雖然貸方可以根據您的信譽決定是否批准無擔保貸款,但法律保護借款人免受歧視性貸款行為。例如,1974 年頒布的《平等信貸機會法》(ECOA) 規定,在評估貸款申請、確定貸款條款時,貸款人使用種族、膚色、性別、宗教或其他非信用因素是非法的,或信用交易的任何其他方面。

儘管美國的借貸行為逐漸變得更加公平,但歧視仍然存在。 2020 年7 月,帶頭監督合規和執行ECOA 的消費者金融保護局(CFPB)發布了信息徵集請求,徵求公眾意見,以確定改進ECOA 所做工作以確保非歧視性獲得信貸的機會。 “明確的標準有助於保護非裔美國人和其他少數族裔,但CFPB 必須採取行動支持他們,以確保貸方和其他人遵守法律,”CFPB 主任Kathleen L. Kraninger 說。

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