无抵押贷款

什么是无抵押贷款?

无抵押贷款是不需要任何类型的抵押品的贷款。贷方不依赖借款人的资产作为担保,而是根据借款人的信誉批准无担保贷款。无抵押贷款的例子包括个人贷款、学生贷款和信用卡。

关键要点

  • 无担保贷款仅由借款人的信誉支持,而不是由任何抵押品(如财产或其他资产)支持。
  • 对于贷方而言,无担保贷款比有担保贷款风险更大,因此需要更高的信用评分才能获得批准。
  • 信用卡、学生贷款和个人贷款是无抵押贷款的例子。
  • 如果借款人拖欠无担保贷款,贷方可以委托收债机构收取债务或将借款人告上法庭。
  • 贷方可以根据借款人的信誉决定是否批准无担保贷款,但法律保护借款人免受歧视性贷款行为。

无抵押贷款如何运作

无担保贷款——有时称为签名贷款或个人贷款——在不使用财产或其他资产作为抵押的情况下获得批准。这些贷款的条款,包括批准和接收,通常取决于借款人的信用评分。通常,借款人必须具有较高的信用评分才能获得无担保贷款的批准。

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无担保贷款与有担保贷款形成对比,在担保贷款中,借款人将某种类型的资产作为贷款的抵押品。质押资产增加了贷方提供贷款的“安全性”。担保贷款的例子包括抵押贷款和汽车贷款。

由于无担保贷款比担保贷款需要更高的信用评分,因此在某些情况下,贷方将允许信用不足的贷款申请人提供共同担保人。如果借款人违约,共同担保人承担履行债务的法律义务。当借款人未能偿还贷款或债务的利息和本金时,就会发生这种情况。

由于无抵押贷款没有抵押品支持,因此对贷方而言风险更大。因此,这些贷款通常具有更高的利率。

如果借款人拖欠抵押贷款,贷方可以收回抵押品以弥补损失。相反,如果借款人拖欠无抵押贷款,则贷方不能要求任何财产。但贷方可以采取其他行动,例如委托收债机构收取债务或将借款人告上法庭。如果法院作出有利于贷款人的裁决,借款人的工资可能会被扣押。

此外,可以在借款人的房屋(如果他们拥有房屋)上设置留置权,否则可能会命令借款人偿还债务。违约可能会对借款人产生影响,例如信用评分降低。

无抵押贷款的类型

无担保贷款包括个人贷款、学生贷款和大多数信用卡——所有这些都可以是循环贷款或定期贷款。

循环贷款是具有可以使用、偿还和再次使用的信用额度的贷款。循环无抵押贷款的例子包括信用卡和个人信用额度。

相比之下,定期贷款是借款人分期偿还的贷款,直到贷款在其期限结束时还清。虽然这些类型的贷款通常与担保贷款有关,但也有无担保定期贷款。用于偿还信用卡债务的合并贷款或银行的签名贷款也将被视为无担保定期贷款。

近年来,无担保贷款市场经历了增长,部分由金融科技(金融科技公司的简称)推动。例如,在过去的十年中,通过在线和移动贷方进行的点对点 (P2P) 借贷的兴起。

9796 亿美元
根据美联储的数据,截至 2020 年 10 月,美国消费者循环债务的数额。

无抵押贷款与发薪日贷款

另类贷方,例如发薪日贷方或提供商业现金垫款的公司,不提供传统意义上的担保贷款。他们的贷款不像抵押贷款和汽车贷款那样由有形抵押品担保。但是,这些贷方会采取其他措施来确保还款。

例如,发薪日贷方要求借款人给他们一张远期支票或同意自动从他们的支票账户中提取以偿还贷款。许多在线商户现金透支贷方要求借款人通过 PayPal 等支付处理服务支付一定比例的在线销售额。这些贷款被认为是无担保的,即使它们是部分担保的。

发薪日贷款可能被视为掠夺性贷款,因为它们以极高的利息和向借款人收取额外费用的隐藏条款着称。事实上,一些州已经禁止它们。

特别注意事项

虽然贷方可以根据您的信誉决定是否批准无担保贷款,但法律保护借款人免受歧视性贷款行为。例如,1974 年颁布的《平等信贷机会法》(ECOA) 规定,在评估贷款申请、确定贷款条款时,贷款人使用种族、肤色、性别、宗教或其他非信用因素是非法的,或信用交易的任何其他方面。

尽管美国的借贷行为逐渐变得更加公平,但歧视仍然存在。2020 年 7 月,带头监督合规和执行 ECOA 的消费者金融保护局 (CFPB)发布了信息征集请求,征求公众意见,以确定改进 ECOA 所做工作以确保非歧视性获得信贷的机会。“明确的标准有助于保护非裔美国人和其他少数族裔,但 CFPB 必须采取行动支持他们,以确保贷方和其他人遵守法律,”CFPB 主任 Kathleen L. Kraninger 说。

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