投资是积累财富和为未来目标储蓄的最佳方式之一。但由于大多数人的目标和偏好各不相同，因此投资方式也各不相同。制定投资策略通常依赖于相同的基本原则，并且需要养成良好的财务习惯。
了解如何明智地投资以实现目标。
设定目标并开始投资
任何投资计划的第一步都是设定目标。将其视为一次公路旅行：目标是到达最终目的地，而投资计划就是到达目的地所采用的路线。许多人开始投资是为了为退休储蓄。还可以投资为其他大目标储蓄，例如孩子的教育、未来的医疗费用或梦想家园的首付。
刚开始时，越简单越好。你会听到很多金融专家争辩说，最好的策略是无聊的策略。这通常意味着研究和购买股票或基金，并让它长期增长。
投资类型
在开始之前，了解现有的投资类型以及可以从中获得什么会有所帮助。如果您是投资新手，需要了解一些基本类型。
股票
股票是企业的所有权（“股权”）。有些股票不对公众开放（称为“私人股票”），而更多的股票在交易所公开交易。公司出售股票作为筹集运营和资本支出资金的一种方式。如果购买一家公司的股票，可以通过两种主要方式赚钱：
其他债券不支付利息。以面值的一定百分比购买它们，然后在到期时获得全部价值。这些被称为“零息债券”。可以通过定期支付利息和以高于购买时的价格出售债券来赚钱。
资金
市场上一些最受欢迎的投资是基金，它结合了许多股票或债券（或两者）。以下是主要的资金类型：
- 被动管理基金（指数共同基金）：被动跟踪特定市场指数（例如标准普尔 500 指数或整个股票市场）的投资组合。
- 主动管理基金（共同基金）：一种主动管理的投资池，基金经理亲自挑选持股，通常希望跑赢整体市场表现。
- 交易所交易基金：类似于指数基金或互惠基金。但是，ETF 可以在交易时段内和交易时段后进行交易，而指数和共同基金则不能。
管理风险水平
债券是一种债务证券，允许公司和政府机构借钱。他们这样做的一种方式是出售债券。有些债券有面值和利率（称为“息票”）。速率可以设置或可变。利息在债券有效期内支付（通常每年两次）。然后，当债券到期时，发行人向您偿还本金。
无论何时投资，都承担一定程度的风险。确保在开始时了解每项资产带来的风险。然后，了解如何以降低风险敞口的方式设置投资组合。
- 股息：公司定期将部分利润分配给股东。
- 资本增值：当资产的价值随着时间的推移而增长，变得比购买它的价值更高。
选择资产配置时首先要考虑的是风险承受能力。这就是愿意赔钱以换取更大可能的回报的程度。在大多数情况下，投资带来的风险和回报之间存在相关性。风险越高，回报往往越大。风险较低的投资往往回报较小。
债券
每个人都有自己的风险承受能力。重要的是要建立一个满意的投资组合。在选择资产时请记住这一点。如果使用机器人顾问，它会询问风险承受能力并选择反映它的投资。
现金不必等待投资。相反，考虑将其存入高息储蓄账户或货币市场基金，以从尚未准备好投资的资金中获得适度的回报。
可以采取以下几个步骤来帮助降低投资组合中的风险。
多样化
多元化是指将资金分散到不同的投资类型。投资组合越多样化，单项投资的绩效对其余投资的影响就越小。
实现多元化的第一种方式是跨资产类别进行投资。例如，可能会投资于股票、债券、房地产和现金等价物，以确保资金不会全部集中在一个类别中。这样，如果股市表现良好，但债券市场表现不佳，整体投资组合仍在增长。
另一种分散投资的方式是在资产类别内。例如，会投资许多不同的股票或股票市场指数基金，而不是只购买一家公司的股票。
美元成本平均法
美元成本平均法指的是无论市场发生什么情况，都会对投资做出经常性的贡献。许多人通过每月向工作中的 401(k) 计划供款来使用美元成本平均法而没有意识到这一点。
美元成本平均法不是试图为市场计时，而是遵循市场长期持续增长的理论。
核心卫星战略
核心卫星投资是一种旨在降低成本和风险同时试图超越市场的策略。该策略涉及在投资组合中拥有“核心”投资。这些通常是被动管理的指数基金。
其余资金将用于积极管理的投资。这些资金构成了卫星。投资组合的核心部分有助于降低波动性，而卫星部分则致力于实现更高的回报。
手上的现金
无论投资策略如何，专家通常建议至少将部分资金以现金或现金等价物的形式保留。这是因为现金对市场低迷没有反应。如果为几年后的目标储蓄，就不必担心在需要之前失去投资。
现金并非完全没有风险。当将现金存入储蓄时，资金不会增长，因为利率处于历史低位。由于美联储的目标通货膨胀率为2%，因此可以预期钱会随着时间的推移而贬值。考虑到这一点，考虑让现金成为整体投资策略的一部分。
DIY 投资 vs. 专业管理 vs. 机器人顾问
许多人选择聘请财务顾问来帮助管理投资组合。这些顾问要么收取费用（通常是投资组合价值的一定百分比），要么就他们让您投资的产品收取佣金。
还可以管理投资并手动选择将资金投入何处。这需要相当多的时间和学习欲望，而这两者都很难做到。
执行计划的最现代方式是使用机器人顾问。这是一个自动化的数字投资咨询程序，一种代表选择投资的金融服务。它根据对投资目标、风险承受能力、时间范围等问题的回答来进行投资。机器人顾问通常收取比人工顾问更低的费用，而且不需要选择投资。
利用复利
有一个常见的投资短语是这样说的：“入市时间胜于把握市场时机。” 换句话说，最好不断地把钱投入市场并让它增长，而不是试图把握市场时机以获得更大的回报。这个概念与上面的美元成本平均策略密切相关。
市场时间之所以会产生如此大的不同，是因为回报可以复合。
复利是每期加到本金上的利息所赚取的利息。
假设从 25 岁到 35 岁每个月投资 200 美元。35 岁之后，再也没有投入过 1 美元，但钱继续增长。假设回报率为 10%，这是股票市场的平均水平。到 65 岁时， 24,000 美元的投资将变成超过 676,000 美元。
但是，如果在以后的生活中投资了同样多的钱呢？如果在 10 年内每月贡献相同的 200 美元，但直到 55 岁才开始，投资将增长到仅 38,768 美元。如您所见，在市场上的时间可以赚取数十万（甚至数百万）美元。
最大限度地减少税收和成本
用于税收和费用的投资越多，用于实现目标的投资就越少。虽然百分比可能看起来很小，但请记住，投资是复合的。用于税收和其他支出的钱不会复利，从长远来看，这会付出更多的代价。
首当其冲的投资支出是税收。税收是不可避免的并且是有目的的；这并不意味着应该支付更多的钱。节省税收的最佳方法之一是投资税收优惠账户。可能听说过：401(k)s、个人退休账户 (IRA)、529 计划和健康储蓄账户 (HSA)。
要注意的其他类型的费用是为投资支付的费用。常见费用包括顾问费或基金费用比率。
幸运的是，降低这些费用很容易。许多人选择机器人顾问或股票交易应用程序来管理投资。这些往往比人类顾问的成本更低。
还可以查看每项投资的费用。共同基金的费用较高，因为它们是积极管理的。指数基金是被动管理的；他们的费用率通常要低得多。
检查你的钱
即使是最被动的策略也不能设置和遗忘。定期回顾拥有的东西、检查绩效、针对目标调整策略并根据需要重新平衡是至关重要的。
考虑每 6 到 12 个月设置一次提醒，以根据需要审查和调整您的投资组合。
再平衡是对投资进行调整，使投资组合恢复到希望保持的资产配置。某些投资比其他投资增长得更快，因此它们会扩大以在投资组合中占据更大的份额。
例如，可能决定将投资组合分配给 75% 的股票和 25% 的债券。股票通常有更高的回报。随着它们的成长，它们将在投资组合中占据越来越大的比例。为了重新平衡，可以卖掉部分股票并将这些钱再投资于债券。
