如何明智地储蓄和投资

投资是积累财富和为未来目标储蓄的最佳方式之一。但由于大多数人的目标和偏好各不相同,因此投资方式也各不相同。制定投资策略通常依赖于相同的基本原则,并且需要养成良好的财务习惯。

了解如何明智地投资以实现目标。

设定目标并开始投资

任何投资计划的第一步都是设定目标。将其视为一次公路旅行:目标是到达最终目的地,而投资计划就是到达目的地所采用的路线。许多人开始投资是为了为退休储蓄。还可以投资为其他大目标储蓄,例如孩子的教育、未来的医疗费用或梦想家园的首付。

刚开始时,越简单越好。你会听到很多金融专家争辩说,最好的策略是无聊的策略。这通常意味着研究和购买股票或基金,并让它长期增长。

一位女士在厨房的笔记本电脑旁审阅论文。

投资类型

在开始之前,了解现有的投资类型以及可以从中获得什么会有所帮助。如果您是投资新手,需要了解一些基本类型。

股票

股票是企业的所有权(“股权”)。有些股票不对公众开放(称为“私人股票”),而更多的股票在交易所公开交易。公司出售股票作为筹集运营和资本支出资金的一种方式。如果购买一家公司的股票,可以通过两种主要方式赚钱:

其他债券不支付利息。以面值的一定百分比购买它们,然后在到期时获得全部价值。这些被称为“零息债券”。可以通过定期支付利息和以高于购买时的价格出售债券来赚钱。

资金 

市场上一些最受欢迎的投资是基金,它结合了许多股票或债券(或两者)。以下是主要的资金类型:

  • 被动管理基金(指数共同基金):被动跟踪特定市场指数(例如标准普尔 500 指数或整个股票市场)的投资组合。
  • 主动管理基金(共同基金):一种主动管理的投资池,基金经理亲自挑选持股,通常希望跑赢整体市场表现。
  • 交易所交易基金:类似于指数基金或互惠基金。但是,ETF 可以在交易时段内和交易时段后进行交易,而指数和共同基金则不能。

管理风险水平

债券是一种债务证券,允许公司和政府机构借钱。他们这样做的一种方式是出售债券。有些债券有面值和利率(称为“息票”)。速率可以设置或可变。利息在债券有效期内支付(通常每年两次)。然后,当债券到期时,发行人向您偿还本金。

无论何时投资,都承担一定程度的风险。确保在开始时了解每项资产带来的风险。然后,了解如何以降低风险敞口的方式设置投资组合。

  • 股息:公司定期将部分利润分配给股东。
  • 资本增值:当资产的价值随着时间的推移而增长,变得比购买它的价值更高。

选择资产配置时首先要考虑的是风险承受能力。这就是愿意赔钱以换取更大可能的回报的程度。在大多数情况下,投资带来的风险和回报之间存在相关性。风险越高,回报往往越大。风险较低的投资往往回报较小。 

债券

每个人都有自己的风险承受能力。重要的是要建立一个满意的投资组合。在选择资产时请记住这一点。如果使用机器人顾问,它会询问风险承受能力并选择反映它的投资。

现金不必等待投资。相反,考虑将其存入高息储蓄账户或货币市场基金,以从尚未准备好投资的资金中获得适度的回报。

可以采取以下几个步骤来帮助降低投资组合中的风险。

多样化

多元化是指将资金分散到不同的投资类型。投资组合越多样化,单项投资的绩效对其余投资的影响就越小。

实现多元化的第一种方式是跨资产类别进行投资。例如,可能会投资于股票、债券、房地产和现金等价物,以确保资金不会全部集中在一个类别中。这样,如果股市表现良好,但债券市场表现不佳,整体投资组合仍在增长。

另一种分散投资的方式是在资产类别内。例如,会投资许多不同的股票或股票市场指数基金,而不是只购买一家公司的股票。

美元成本平均法

美元成本平均法指的是无论市场发生什么情况,都会对投资做出经常性的贡献。许多人通过每月向工作中的 401(k) 计划供款来使用美元成本平均法而没有意识到这一点。

美元成本平均法不是试图为市场计时,而是遵循市场长期持续增长的理论。

核心卫星战略

核心卫星投资是一种旨在降低成本和风险同时试图超越市场的策略。该策略涉及在投资组合中拥有“核心”投资。这些通常是被动管理的指数基金。

其余资金将用于积极管理的投资。这些资金构成了卫星。投资组合的核心部分有助于降低波动性,而卫星部分则致力于实现更高的回报。

手上的现金

无论投资策略如何,专家通常建议至少将部分资金以现金或现金等价物的形式保留。这是因为现金对市场低迷没有反应。如果为几年后的目标储蓄,就不必担心在需要之前失去投资。

现金并非完全没有风险。当将现金存入储蓄时,资金不会增长,因为利率处于历史低位。由于美联储的目标通货膨胀率为2%,因此可以预期钱会随着时间的推移而贬值。考虑到这一点,考虑让现金成为整体投资策略的一部分。

DIY 投资 vs. 专业管理 vs. 机器人顾问

许多人选择聘请财务顾问来帮助管理投资组合。这些顾问要么收取费用(通常是投资组合价值的一定百分比),要么就他们让您投资的产品收取佣金。

还可以管理投资并手动选择将资金投入何处。这需要相当多的时间和学习欲望,而这两者都很难做到。

执行计划的最现代方式是使用机器人顾问。这是一个自动化的数字投资咨询程序,一种代表选择投资的金融服务。它根据对投资目标、风险承受能力、时间范围等问题的回答来进行投资。机器人顾问通常收取比人工顾问更低的费用,而且不需要选择投资。

利用复利

有一个常见的投资短语是这样说的:“入市时间胜于把握市场时机。” 换句话说,最好不断地把钱投入市场并让它增长,而不是试图把握市场时机以获得更大的回报。这个概念与上面的美元成本平均策略密切相关。

市场时间之所以会产生如此大的不同,是因为回报可以复合。

复利是每期加到本金上的利息所赚取的利息。

假设从 25 岁到 35 岁每个月投资 200 美元。35 岁之后,再也没有投入过 1 美元,但钱继续增长。假设回报率为 10%,这是股票市场的平均水平。到 65 岁时, 24,000 美元的投资将变成超过 676,000 美元。 

但是,如果在以后的生活中投资了同样多的钱呢?如果在 10 年内每月贡献相同的 200 美元,但直到 55 岁才开始,投资将增长到仅 38,768 美元。如您所见,在市场上的时间可以赚取数十万(甚至数百万)美元。

最大限度地减少税收和成本

用于税收和费用的投资越多,用于实现目标的投资就越少。虽然百分比可能看起来很小,但请记住,投资是复合的。用于税收和其他支出的钱不会复利,从长远来看,这会付出更多的代价。

首当其冲的投资​​支出是税收。税收是不可避免的并且是有目的的;这并不意味着应该支付更多的钱。节省税收的最佳方法之一是投资税收优惠账户。可能听说过:401(k)s、个人退休账户 (IRA)、529 计划和健康储蓄账户 (HSA)。

要注意的其他类型的费用是为投资支付的费用。常见费用包括顾问费或基金费用比率。

幸运的是,降低这些费用很容易。许多人选择机器人顾问或股票交易应用程序来管理投资。这些往往比人类顾问的成本更低。

还可以查看每项投资的费用。共同基金的费用较高,因为它们是积极管理的。指数基金是被动管理的;他们的费用率通常要低得多。

检查你的钱

即使是最被动的策略也不能设置和遗忘。定期回顾拥有的东西、检查绩效、针对目标调整策略并根据需要重新平衡是至关重要的。

考虑每 6 到 12 个月设置一次提醒,以根据需要审查和调整您的投资组合。

再平衡是对投资进行调整,使投资组合恢复到希望保持的资产配置。某些投资比其他投资增长得更快,因此它们会扩大以在投资组合中占据更大的份额。

例如,可能决定将投资组合分配给 75% 的股票和 25% 的债券。股票通常有更高的回报。随着它们的成长,它们将在投资组合中占据越来越大的比例。为了重新平衡,可以卖掉部分股票并将这些钱再投资于债券。

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