人寿保险通常被认为只适用于成年人。但是，它对儿童也很有价值。有两种主要方式可以为您的孩子购买人寿保险——作为您现有人寿保险单的定期附加险，或者通过您孩子名下的单独保单。
为了帮助您找到最好的儿童人寿保险，本文评估了 21 家排名最高的人寿保险公司，以确定哪家公司为儿童人寿保险提供最多（和最好）的选择。然后，根据财务实力和生活福利选择等突出特点对这些公司进行了比较。
作为参考，所有最好的儿童人寿保险公司都提供儿童定期附加险和独立儿童人寿保险单。
最佳美国儿童人寿保险公司
最佳整体：Protective
- AM 最佳评级： A+
- 接受信用卡：是
优点
- 高覆盖限制
- 多种适用于儿童的政策
- 良好的第三方评级
缺点
- 客户满意度低于平均水平
根据对 21 家排名靠前的人寿保险公司的审查，将 Protective 评为儿童人寿保险总体上最好的公司。根据全国保险专员协会 (NAIC) 的说法，它在 AM Best 的财务实力评级中获得了 A+（高级）评级，并且几乎没有收到任何投诉。
该公司为儿童提供各种不同类型的人寿保险，包括其非参与式终身寿险保单、 ProClassic Legacy UL（万能寿险）保单和 Index Choice UL 保单。18 岁以下的儿童均可使用。
此外，您可以在现有的保护性人寿保险单中添加儿童定期附加险。附加条款涵盖亲生子女和收养子女，以及 15 天至 18 岁的继子女。孩子年满 25 岁后，他们可以将附加险转换为永久保单，提供高达附加险票面价值五倍的保单，而无需进行体检。
最佳客户满意度：Nationwide
AM 最佳评级： A+
接受信用卡：是
优点
- 高度评价客户满意度
- 很少有投诉
- 一些儿童政策可用
缺点
- 平均价格定期保单
Nationwide是客户满意的最佳儿童人寿保险提供商。JD Power 在 21 家供应商的整体客户满意度方面将 Nationwide 评为第二，得分为 813 分（满分 1000 分）（行业平均得分为 776 分（满分 1000 分））。据 NAIC 称，该公司对其规模的投诉也少于预期。
通过 Nationwide，您可以购买儿童人寿保险作为终身人寿保险单或万能人寿保险单。此外，Nationwide 还为 15 天大的孩子提供儿童定期附加险，并提供 22 岁或孩子结婚前的保险，以先到者为准。一旦他们成为成年人，他们就有资格将附加险转换为他们自己的永久保单。
但是，如果您正在寻找最便宜的条款覆盖范围，请将报价与其他提供商进行比较。根据对 32 家提供定期报价的人寿保险公司的审查，Nationwide 的保费平均约为 250,000 美元，涵盖多个年龄组的 30 年期定期保单。
最适合在线申请：Mutual of Omaha
- AM 最佳评级： A+
- 接受信用卡：是
优点
- 广泛的生活福利 Rider选择
- 儿童终身在线报价及申请
- 优秀的资金实力
缺点
- 没有儿童的定期或全民人寿保险
- 长期 rider 低承保范围
在审查的顶级儿童人寿保险公司中，奥马哈互惠保险是儿童保险在线申请流程的最佳提供商。您可以直接从公司网站获取报价并在线申请，无需联系代理。
Mutual of Omaha 的儿童终身保单适用于 14 天至 17 岁的年龄，您可以购买 5,000 至 50,000 美元的保险。Mutual of Omaha 不出售儿童定期寿险或万能寿险保单，但您可以在现有的 Mutual of Omaha 定期寿险或 UL 保单中添加受抚养儿童附加险。此附加险涵盖 15 天至 20 岁的符合条件的儿童，并提供保障直至孩子年满 23 岁或保单持有人年满 65 岁，以先到者为准。
受抚养的儿童附加险将提供高达 10,000 美元的保险，并且在孩子 23 岁生日后可转换为附加险票面价值的五倍。但是，Mutual of Omaha 的最大儿童期限 Rider 面值是此列表中提供者中最低的。
最适合大多数保单类型：Penn Mutual
- AM 最佳评级： A+
- 接受信用卡：是
优点
- 许多不同的策略类型可用
- 为儿童提供定期人寿保险
- 最高 25,000 美元的儿童定期附加险
- 终身保单有资格获得红利
缺点
- 网站信息有限
- 没有在线报价
纵观审查过的所有最好的儿童人寿保险公司，Penn Mutual 拥有最广泛的保单选择。您可以为符合条件的孩子购买独立期限、整体、万能、索引万能或可变万能寿险保单。此外，一些终身保单有资格获得红利。它也是此列表中唯一一家为儿童提供定期人寿保险（仅限一年）的公司。
如果您从 Penn Mutual 购买人寿保险，您可以为 0-17 岁儿童的保单添加定期附加险。它可以为您 23 岁以下的每个符合条件的孩子提供高达 25,000 美元的保险。在孩子 23 岁生日之后，他们可以选择将附加险转换为永久保单，而无需进行体检。转换后保单的最大面值是附加险保额的五倍。
但是，该公司的在线能力有限。您无法获得报价或在线申请，并且政策细节有限。在整个购买过程中，您需要与代理合作。
最有利于金融稳定：State Farm
- AM 最佳评级： A++
- 接受信用卡：是
优点
- 雄厚的资金实力
- JD Power 最高的客户满意度评级
- 很少有客户投诉
缺点
- 没有网上申请
- 不提供儿童定期人寿保险
在最好的儿童人寿保险公司中，State Farm 拥有 AM Best 的最高财务实力评级。它拥有 A++（高级）等级，这意味着 AM Best 认为它具有出色的财务能力来履行其保险义务，例如支付索赔。
除了出色的财务稳定性外，State Farm 还以客户满意度着称。在 JD Power 的 2021 年美国个人人寿保险研究中，State Farm 在 21 家主要人寿保险公司中的客户满意度排名最高。
在儿童人寿保险单方面，State Farm 为儿童提供独立的整体或万能人寿保险单，以及可以添加到您自己的 State Farm 人寿保险单中的儿童定期附加险。
儿童期限附加条款涵盖 25 岁以下的儿童，或直到保单持有人年满 65 岁，以先到者为准。您可以为每个符合条件的孩子获得高达 20,000 美元的保险，并且当期限结束时，孩子可以选择将附加险转换为永久保单。最大可转换保险限额是附加险票面价值的五倍。
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最终判决
你应该为你的孩子选择哪家人寿保险取决于。您想为他们购买独立的保单，还是更愿意购买自己的保单并通过儿童期附加险为您的孩子增加保险？在前一种情况下，考虑最大承保金额可能很重要。例如，Protective、Nationwide 和 Penn Mutual 都提供独立的儿童保单，承保金额达数百万。此外，Penn Mutual 拥有最广泛的儿童可用保单类型（在此列表中的提供者中）。
如果您对自己的保单上的儿童定期附加险感兴趣，那么选择一家最适合您个人人寿保险需求的公司是最重要的。例如，如果客户服务是重中之重，请查看 State Farm 或 Nationwide 是否满足您的需求。如果您对自己的定期保险感兴趣，请考虑保障性，因为它在最佳定期人寿保险公司的审查中也位居榜首。
如果您希望能够通过生活福利等附加险来定制您的保单，那么 Nationwide 和 Mutual of Omaha 是需要考虑的两个。如果您需要为孩子制定小额保单并希望能够在线申请，奥马哈互助保险也是一个很好的选择。
儿童人寿保险常见问题
什么是儿童人寿保险？
儿童人寿保险是任何涵盖儿童的人寿保险单。它的作用类似于成人的人寿保险单，如果受保儿童死亡，则可以获得死亡抚恤金。此外，终身儿童寿险保单可以累积现金价值。
大多数儿童人寿保险政策不需要体检即可获得批准。相反，孩子的接受是根据他们的年龄和任何先前存在的健康状况来确定的。
由于大多数儿童人寿保险单是作为永久性保险（例如终身人寿或万能人寿）发行的，因此该保单将在孩子的一生中保持有效。
什么是儿童长期附加险？
儿童长期附加险是一种背书，可以添加到您自己的人寿保险单中。附加险将为您的合格子女提供少量保险，包括亲生子女和领养子女以及继子女。在对儿童定期乘客的审查中，大多数承运人将承保范围限制在不超过 25,000 美元。如果您的孩子在期限届满前去世，您将获得死亡抚恤金。
当期限届满时，孩子通常可以选择将附加险转换为永久人寿保险单，而无需进行体检。大多数保险公司会签发一份最高为rider面值五倍的永久保单。
在您将此附加条款添加到您的人寿保险单之前，最好比较几家公司的儿童定期附加条款。每个rider在发行年龄、可兑换性和最大面值金额方面略有不同。
我应该为我的孩子购买人寿保险吗？
对于一些家庭来说，儿童人寿保险可能是一项不错的投资。它提供财务上的安心，并保证您的孩子对未来的可保性。由于人寿保险费率随着年龄的增长而增加，如果您希望您的孩子以低成本获得终身保障，儿童人寿保险可能是一个不错的选择。
然而，儿童人寿保险也有其缺点。定期附加险的承保限额往往较低，而且随着孩子年龄的增长和成年，死亡抚恤金不太可能提供足够的承保范围。如果您的孩子无法将定期保单转换为永久保单，则支付保费的钱可能会更好地用于您孩子的应急基金或大学基金。
归根结底，购买儿童人寿保险的选择是个人的。在为您的孩子或孙子购买保单之前，请给自己时间考虑利弊，并确定人寿保险单对您的孩子是否有意义。
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