無担保ローン

無担保ローンとは何ですか?

無担保ローンいかなる種類の担保も必要としないローン。担保として借り手の資産に依存する代わりに、貸し手は借り手の信用力に基づいて無担保ローンを承認します。無担保ローンの例としては、個人ローン、学生ローン、クレジットカードなどがあります。

重要なポイント

  • 無担保ローンは、借り手の信用力によってのみ裏付けられており、不動産やその他の資産などの担保によっては裏付けられていません。
  • 貸し手にとって、無担保ローンは有担保ローンよりもリスクが高いため、承認するにはより高いクレジットスコアが必要です。
  • クレジットカード、学生ローン、個人ローンは無担保ローンの例です。
  • 借り手が無担保ローンをデフォルトした場合、貸し手は債権回収を依頼するか、借り手を法廷に連れて行くことができます。
  • 貸し手は借り手の信用力に基づいて無担保ローンを承認するかどうかを決定できますが、法律は借り手を差別的な貸付慣行から保護しています。

無担保ローンの仕組み

無担保ローン-署名ローンまたは個人ローン-資産またはその他の資産を担保として使用せずに承認されました。承認と受諾を含むこれらのローンの条件は、多くの場合、借り手のクレジットスコアに依存します。通常、借り手は無担保ローンの承認を受けるために高いクレジットスコアを持っている必要があります。

無担保ローンの申し込みに成功した壁に立っている若い女性

無担保ローンは、借り手がローンの担保としてある種の資産を置く有担保ローンとは対照的です。担保資産は、貸し手がローンを提供する際の「セキュリティ」を高めます。担保付ローンの例には、住宅ローンや自動車ローンが含まれます。

無担保ローンは有担保ローンよりも高いクレジットスコアを必要とするため、場合によっては、貸し手は、信用が不十分なローン申請者が共同保証人を提供することを許可します。借り手が債務不履行に陥った場合、共同保証人は債務を履行する法的義務を負います。これは、借り手がローンまたは債務の利息と元本を返済しなかった場合に発生します。

無担保ローンは担保に裏打ちされていないため、貸し手にとってよりリスクが高くなります。したがって、これらのローンは通常、より高い金利を持っています。

借り手が住宅ローンの債務不履行に陥った場合、貸し手は損失を補うために担保を回収することができます。逆に、借り手が無担保ローンをデフォルトした場合、貸し手はいかなる資産も請求できません。しかし、貸し手は、債権回収を回収機関に依頼したり、借り手を法廷に連れて行ったりするなど、他の行動を取ることができます。裁判所が貸し手に有利な判決を下した場合、借り手の賃金が付与される可能性があります。

さらに、リーエンは借り手の家に置くことができます(彼らがそれを所有している場合)、そうでなければ借り手は借金を支払うように命じられるかもしれません。デフォルトは、クレジットスコアの低下など、借り手に影響を与える可能性があります。

無担保ローンの種類

無担保ローンには個人ローンが含まれます奨学金そして、ほとんどのクレジットカード-すべてがリボルビングまたはタームローンである可能性があります。

リボルビングローンは、使用、返済、および再利用できるクレジットラインを備えたローンです。リボルビング無担保ローンの例には、クレジットカードや個人の信用枠が含まれます。

対照的に、タームローンは、ローンがその期間の終わりに完済されるまで、借り手が分割払いで返済するローンです。これらのタイプのローンは通常、担保付きローンに関連付けられていますが、無担保タームローンもあります。クレジットカードの借金を返済するための統合ローンまたは銀行の署名ローンも無担保タームローンと見なされます。

無担保ローン市場は、フィンテック(フィンテック企業の略)に一部牽引されて、近年成長を遂げています。たとえば、過去10年間で、オンラインおよびモバイルの貸し手によるピアツーピア(P2P)貸付が増加しています。

9,796億ドル
連邦準備制度のデータによると、2020年10月現在の米国の消費者回転債務の金額。

無担保ローンとペイデイローン

ペイデイローンやビジネスキャッシングサービスを提供する会社などの代替の貸し手は、従来の意味での担保付きローンを提供していません。彼らのローンは、住宅ローンや自動車ローンのような有形の担保によって担保されていません。ただし、これらの貸し手は、返済を確実にするために他の措置を講じます。

たとえば、ペイデイローンの貸し手は、借り手に日付を過ぎた小切手を渡すか、ローンを返済するために小切手口座からの自動引き出しに同意するように要求します。多くのオンラインマーチャントキャッシュアドバンス貸し手は、PayPalなどの支払い処理サービスを通じてオンライン売上の一定割合を支払うことを借り手に要求しています。これらのローンは、部分的に担保されていても、無担保と見なされます。

ペイデイローンは、非常に高い金利と借り手に追加料金を請求する隠された条項で知られているため、略奪的ローンと見なすことができます。実際、いくつかの州はそれらを禁止しています。

特記事項

貸し手はあなたの信用度に基づいて無担保ローンを承認するかどうかを決定できますが、法律は借り手を差別的な貸付慣行から保護しています。たとえば、1974年のEqual Credit Opportunity Act(ECOA)は、貸し手がローン申請の評価、ローン条件の決定、またはその他の側面で人種、肌の色、性別、宗教、またはその他の非クレジット要素を使用することを違法としています。

米国の貸付慣行は徐々に公平になりつつありますが、差別は続いています。 2020年7月、ECOAの遵守と執行の監視を主導する消費者金融保護局(CFPB)は、クレジットへの差別のないアクセスを確保するためのECOAの作業を改善する機会を特定するためのパブリックコメントを求める情報の要求を発行しました。 「明確な基準はアフリカ系アメリカ人やその他のマイノリティを保護するのに役立ちますが、CFPBは、貸し手やその他の人々が法律を遵守することを保証するために、アフリカ系アメリカ人を支援するための行動を取る必要があります」とCFPBディレクターのキャシーリーンL.クラニンゲルは述べています。

コメントする

エラー: コンテンツは保護されています!!