prêt non garanti

Qu'est-ce qu'un prêt non garanti ?

prêt non garantiUn prêt qui ne nécessite aucun type de garantie. Au lieu de compter sur les actifs de l'emprunteur comme garantie, les prêteurs approuvent les prêts non garantis en fonction de la solvabilité de l'emprunteur. Des exemples de prêts non garantis comprennent les prêts personnels, les prêts étudiants et les cartes de crédit.

Points clés à retenir

  • Les prêts non garantis ne sont garantis que par la solvabilité de l'emprunteur et non par des garanties telles que des biens ou d'autres actifs.
  • Pour les prêteurs, les prêts non garantis sont plus risqués que les prêts garantis et nécessitent donc une cote de crédit plus élevée pour être approuvés.
  • Les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels sont des exemples de prêts non garantis.
  • Si un emprunteur fait défaut sur un prêt non garanti, le prêteur peut mandater une agence de recouvrement pour recouvrer la dette ou traduire l'emprunteur en justice.
  • Les prêteurs peuvent décider d'approuver ou non des prêts non garantis en fonction de la solvabilité de l'emprunteur, mais la loi protège les emprunteurs contre les pratiques de prêt discriminatoires.

Comment fonctionnent les prêts non garantis

Prêts non garantis - Parfois appelés prêts Signature ouprêt personnel- Approuvé sans utiliser de biens ou d'autres actifs comme garantie. Les conditions de ces prêts, y compris l'approbation et l'acceptation, dépendent souvent de la cote de crédit de l'emprunteur. En règle générale, les emprunteurs doivent avoir une cote de crédit élevée pour être approuvés pour un prêt non garanti.

Jeune femme debout contre le mur avec une demande réussie de prêt non garanti

Un prêt non garanti est en contraste avec un prêt garanti, dans lequel l'emprunteur met un certain type d'actif en garantie du prêt. Les actifs gagés augmentent la "sécurité" avec laquelle les prêteurs accordent des prêts. Des exemples de prêts garantis comprennent les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.

Étant donné que les prêts non garantis nécessitent une cote de crédit plus élevée que les prêts garantis, dans certains cas, les prêteurs autoriseront les demandeurs de prêt dont le crédit est insuffisant à fournir des cogarants. En cas de défaillance de l'emprunteur, le co-garant assume l'obligation légale d'exécuter la dette. Cela se produit lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas les intérêts et le principal d'un prêt ou d'une dette.

Étant donné que les prêts non garantis ne sont pas garantis par des garanties, ils sont plus risqués pour les prêteurs. Par conséquent, ces prêts ont généralement des taux d'intérêt plus élevés.

Si l'emprunteur fait défaut sur l'hypothèque, le prêteur peut récupérer la garantie pour couvrir la perte. À l'inverse, si l'emprunteur fait défaut sur le prêt non garanti, le prêteur ne peut réclamer aucun bien. Mais les prêteurs peuvent prendre d'autres mesures, comme mandater une agence de recouvrement pour recouvrer la dette ou traduire l'emprunteur en justice. Si le tribunal statue en faveur du prêteur, le salaire de l'emprunteur pourrait être saisi.

De plus, un privilège peut être placé sur la maison de l'emprunteur (s'il en est propriétaire), sinon l'emprunteur peut être condamné à payer la dette. Les défauts de paiement peuvent avoir des conséquences pour les emprunteurs, comme des cotes de crédit inférieures.

Types de prêts non garantis

Les prêts non garantis comprennent les prêts personnels,Prêt étudiantEt la plupart des cartes de crédit - qui peuvent toutes être des prêts renouvelables ou à terme.

Un prêt renouvelable est un prêt avec une ligne de crédit qui peut être utilisée, remboursée et réutilisée. Des exemples de prêts renouvelables non garantis comprennent les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles.

En revanche, un prêt à terme est un prêt que l'emprunteur rembourse par versements jusqu'à ce que le prêt soit remboursé à la fin de son terme. Bien que ces types de prêts soient généralement associés à des prêts garantis, il existe également des prêts à terme non garantis. Un prêt de consolidation ou un prêt de signature d'une banque pour rembourser une dette de carte de crédit sera également considéré comme un prêt à terme non garanti.

Le marché des prêts non garantis a connu une croissance ces dernières années, tirée en partie par la fintech (abréviation de sociétés fintech). Par exemple, la dernière décennie a vu la montée des prêts peer-to-peer (P2P) via des prêteurs en ligne et mobiles.

979,6 milliards de dollars
Le montant de la dette renouvelable des consommateurs américains en octobre 2020, selon les données de la Réserve fédérale.

Prêts non garantis vs prêts sur salaire

Les prêteurs alternatifs, tels que les prêteurs sur salaire ou les entreprises qui offrent des avances de fonds aux entreprises, n'offrent pas de prêts garantis au sens traditionnel. Leurs prêts ne sont pas garantis par des garanties tangibles comme les hypothèques et les prêts automobiles. Cependant, ces prêteurs prennent d'autres mesures pour assurer le remboursement.

Par exemple, les prêteurs sur salaire exigent que les emprunteurs leur envoient un chèque postdaté ou acceptent des prélèvements automatiques sur leurs comptes chèques pour rembourser le prêt. De nombreux prêteurs d'avances de fonds en ligne exigent que les emprunteurs paient un pourcentage des ventes en ligne via un service de traitement des paiements tel que PayPal. Ces prêts sont considérés comme non garantis, même s'ils sont partiellement garantis.

Les prêts sur salaire peuvent être considérés comme des prêts prédateurs car ils sont connus pour leurs taux d'intérêt extrêmement élevés et leurs clauses cachées qui facturent des frais supplémentaires aux emprunteurs. En fait, certains États les ont interdits.

articles d'attention particulière

Alors que les prêteurs peuvent décider d'approuver ou non un prêt non garanti en fonction de votre solvabilité, la loi protège les emprunteurs contre les pratiques de prêt discriminatoires. Par exemple, la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit (ECOA) de 1974 interdit aux prêteurs d'utiliser la race, la couleur, le sexe, la religion ou d'autres facteurs non liés au crédit lors de l'évaluation des demandes de prêt, de la détermination des conditions de prêt ou de tout autre aspect.

Alors que les pratiques de prêt aux États-Unis deviennent progressivement plus équitables, la discrimination persiste. En juillet 2020, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), qui est le fer de lance de la surveillance de la conformité et de l'application de l'ECOA, a lancé une demande d'informations sollicitant les commentaires du public afin d'identifier les opportunités d'amélioration du travail de l'ECOA pour garantir un accès non discriminatoire au crédit. "Des normes claires aident à protéger les Afro-Américains et les autres minorités, mais le CFPB doit prendre des mesures pour les aider à s'assurer que les prêteurs et autres respectent la loi", a déclaré la directrice du CFPB, Kathleen L. Kraninger.

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